Als zelfstandige ben je gewend om risico’s te nemen. Je neemt moeilijke beslissingen, je werkt hard en je bouwt iets op. Maar wat als je (tijdelijk) uitvalt door ziekte of een ongeval? Daar staat niemand graag bij stil, behalve Raedgever Jurgen. Hij legt uit welke verzekeringen onmisbaar zijn voor een zelfstandige.
Wanneer je als zelfstandige het werk voor langer dan 7 dagen moet neerleggen door ongeval of ziekte, kan je terugvallen op 3 pijlers:
- de uitkering voor arbeidsongeschiktheid (via het ziekenfonds);
- je eigen spaarbuffer;
- de verzekering gewaarborgd inkomen.
“We streven naar een goed evenwicht tussen de verschillende pijlers, zodat onze klanten te allen tijde hun facturen kunnen betalen,” begint verzekeringsexpert Jurgen.
Het beperkte vangnet van het ziekenfonds
“Het recht op uitkering voor arbeidsongeschiktheid bekom je door de verplichte sociale bijdragen te betalen. Als je voldoet aan alle voorwaarden. Bij ziekte ontvang je dit van je ziekenfonds.”
“Het slechte nieuws is dat dit een forfaitair bedrag betreft, afhankelijk van je gezinssituatie, los van wat je normaal verdient. In de praktijk is het daarom voor veel gezinnen simpelweg te weinig om vaste kosten te blijven dragen (huur of woonlening, gezinswagen, energiekosten, boodschappen…),” voegt Jurgen toe. “Het bedrag varieert van 295 tot 485 euro per week. Daarom bestaat het gewaarborgd inkomen.”
“Elke verzekeringsmaatschappij schat beroepen anders in en hanteert andere regels.”
Gewaarborgd inkomen: wat is dat in mensentaal?
“Het gewaarborgd inkomen is de verzekering die zorgt voor een aanvullende uitkering als je door ziekte of ongeval niet kan werken,” verduidelijkt Jurgen. “Dus boven op de uitkering van het ziekenfonds. Je kan doorgaans tot ongeveer 80% van je inkomen verzekeren. Hoe hoger de dekking, hoe hoger de premie. Hiervoor kijken we naar je vaste kosten, je gezinsinkomen en hoeveel je netto nodig hebt om comfortabel te leven.”
“Hoe jonger je start, hoe lager de premie en hoe kleiner de kans op uitsluitingen door medische geschiedenis. Maar ook op je 50ste is dit nog zinvol.”
De eigenrisicotermijn: afhankelijk van je spaarbuffer
“Spaargeld is ook belangrijk, maar bijna nooit voldoende om een langere arbeidsongeschiktheid op te vangen. Het kan wel helpen om je premie te drukken: als je bijvoorbeeld de eerste 3 maanden op eigen houtje kan overbruggen, kan je een langere eigenrisicotermijn kiezen en zakt je premie,” vertelt Jurgen.
Raed helpt vergelijken
“De prijs van een gewaarborgd inkomen heeft weinig betekenis als je de voorwaarden niet kent. Elke maatschappij schat beroepen anders in en hanteert andere regels. Bovendien zijn er grote verschillen bij bepaalde aandoeningen.”
“Bij psychische klachten bijvoorbeeld (zoals een burn-out), bestaan soms lange wachttijden vooraleer er wordt uitgekeerd. Bij sommige polissen zelfs pas na 18 maanden.”
Hospitalisatie- en aansprakelijkheidsverzekering
“Het gewaarborgd inkomen is een van de belangrijkste verzekeringen voor startende zelfstandigen, samen met de aansprakelijkheidsverzekering en de hospitalisatieverzekering.”
“De hospitalisatieverzekering is sterk aangeraden om je medische kosten te dekken bij ziekte of ongeval. Enkel en alleen medische kosten, dus het is geen alternatief voor het gewaarborgd inkomen. De aansprakelijkheidsverzekering kan als professionele basisbescherming tussenkomen bij allerlei vormen van fouten, schade of nalatigheid gepleegd tijdens professionele activiteiten.”
Als onafhankelijk verzekeringskantoor maken we bij Raed een grondige vergelijking om de polis volledig af te stemmen op jouw situatie. Maak een afspraak voor persoonlijk advies.