Een eerste woning kopen is spannend. Iets om naar uit te kijken, maar ook om goed over na te denken. Online simulaties voor een lening geven vaak een vals gevoel van zekerheid. Ze tonen je maandelijkse aflossing, maar niet het totaalplaatje. Bij Raed kijken we verder dan enkel de vraag ‘kan je een lening krijgen?’ In deze blog geeft onze Raedgever Roy (expert kredieten) 6 heldere checks die we samen overlopen om je te helpen bij de aankoop van je eerste woning.
1) Ga praten met je bank vóór je begint te zoeken
“Bespaar jezelf maanden stress en ga op gesprek bij een bank vóór je concreet gaat zoeken. Waarom? Omdat woningfinanciering altijd maatwerk is” benadrukt Roy. “Er bestaan richtlijnen, maar geen garantie waarmee je online 100% kan voorspellen wat haalbaar is. In een gesprek bij Raed toetsen we samen je plannen af aan de realiteit. We zetten je cijfers op een rijtje en vermijden vooral dat je verliefd wordt op een huis dat financieel niet haalbaar is.”
2) Check je inkomen: stabiliteit is belangrijk
Om na te gaan of je inkomen voldoende is om een lening te dragen, rekenen banken met je netto-inkomen. “Zorg dat je inkomen stabiel is. Een vast contract is ideaal. Ben je zelfstandige? Dan wordt er meestal 2 à 3 jaar historiek gevraagd. Een woonkrediet sluit je af voor 20 tot 25 jaar (soms uitzonderlijk 30) en daar stap je niet zomaar uit. Een woning verkoop je niet even zoals je een abonnement stopzet.”
3) Vuistregel: hou je totale kredietlast rond 30-40% van je nettoloon
“Een vaak gebruikte richtlijn is dat je globale kredietlast (dus álle leningen samen, niet enkel je woonkrediet) ongeveer 30 à 40% van je nettoloon mag zijn. Dat is geen exacte wetenschap, maar het is in de meeste gevallen wel een gezond evenwicht.”
Belangrijker dan het percentage: wat hou je over nadat je leningen betaald zijn?
Dat restinkomen moet voldoende zijn voor:
- je levensonderhoud
- je energiekosten
- de onderhoudskosten van je eigen woning
- verzekeringen zoals brand en schuldsaldo
- …
4) Vergeet de aankoopkosten niet (ongeveer 6% van de aankoopprijs)
“Veel starters vergeten hoeveel er boven op de prijs van de woning komt. Een ruwe richtlijn: ongeveer 6% van de koopprijs aan kosten die je vaak zelf moet financieren.”
Denk aan:
- registratierechten (2% voor de enige eigen woning)
- notariskosten (koopakte en hypotheekakte)
- bankkosten verbonden aan je lening
- hypothecaire waarborg (vaak een paar duizend euro)
- dossierkosten bank
“Makelaars focussen logischerwijs op de aankoop, maar tellen de financieringskosten niet mee. Wil je een indicatie? Kijk eens op notaris.be.”
5) Eigen inbreng: vaak 10% (boven op de kosten)
Naast de kosten verwachten banken ook een eigen inbreng. Een richtlijn is 10% van de aankoopprijs (boven op de kosten), waardoor de bank ongeveer 90% financiert.
“Maar ook dit hangt af van het totaalplaatje. Soms kan een bank meer financieren, soms net minder. Factoren die meespelen zijn o.a. inkomen, lasten, type woning, ligging en energieprestatie” voegt Roy toe.
6) Denk vooruit: je lening moet ook werken als je leven verandert
“Niet alleen vandaag, maar ook als je leven verandert (kinderen, energiekosten, verbouwingen, carrièreswitch…) moet je lening haalbaar zijn. Bij Raed denken we op lange termijn:
- plannen voor kinderen;
- extra kosten wanneer kinderen gaan studeren;
- de mogelijkheid dat je later wil verhuizen naar een grotere woning.”
De beste zelfcheck (en die is verrassend eenvoudig)
“Onze kernvraag bij Raed luidt: wat wil en kan je zelf maximaal per maand uitgeven aan wonen, zonder dat je in de problemen komt door andere uitgaven?”
“Niemand kent je bestedingspatroon zo goed als jijzelf. Combineer dat met een realistische inschatting van alle extra kosten, en je zit al veel dichter bij een goed besluit dan met eender welke snelle online berekening” vat Roy samen.
Op zoek naar een persoonlijke Raedgever?
Een eerste woning kopen, dat mag geen sprong in het duister zijn. Zet je cijfers op een rij, hou marge, en kijk verder dan de maandlast.
Wil je weten of je woonplan haalbaar is, of wil je een woning die je op het oog hebt samen even aftoetsen? Ons team bij Raed maakt graag tijd. Neem contact op om je situatie helder te bekijken, in klare taal en met het volledige plaatje op tafel.